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发信人: JasonX (踏雪无痕走草无声), 信区: CACE
标 题: 个人住房贷款的六种计息还贷方式
发信站: 荔园晨风BBS站 (Thu Jul 5 18:20:06 2001), 转信
当前，个人住房贷款购房已成为社会一大热点，借钱还钱天经地义，个人住房贷款
的利率和还本付息的方式自然成为居民们十分关心的问题。
目前最常用的三种计息还贷方式：
(1)到期一次还本付息法借款人在贷款期内，不是按月偿还本息，而是贷款到期后
一次性归还本部本金和利息，目前人民银行颁布的1年期内(含1年)的个人住房贷款
，采用的就是这种方式。
(2)等额本息还款法是贷款的本金和利息之和采用按月等额还款的一种方式。由于
月还款额相同，简单又干脆，适用于在整个贷款期内家庭收入有稳定来源的贷户，
如国家机关、科研、教学单位人员等。目前住房公积金贷款和多数银行的商业性个
人住房贷款都采用了这种方式。
(3)等额本金还款法(又称利随本清法、等本不等息还款法)就是借款人将贷款额平
均分摊到整个还款期内每期(月)归还，同时付清上一交易日至本次款日间的贷款利
息的一种还款方式。这种方式每月的偿还额逐月减少，较适合于已经有一定的积蓄
，但预期收入可能逐渐减少的借款人，如中老年职工家庭，其现有一定的积蓄，但
今后随着退休临近收入将递减。该方式1999年1月推出，正被各银行逐渐采用。
发达国家地区已十分通行、目前国内只有少数银行(如建设银行)正在大中城市
试点的两种新计息还贷方式：
(1)等比累进还款法(也称等比递增(减)累进法)，就是将整个还款期按一定的时间
段划分，每个时间段比上一时间段多(少)还约定的固定比例，而每个时间段内每月
须以相同的偿还额归还贷款本息的一种还款方式。例如，一购房者向银行贷款10万
元，贷期10年，铵现行利率选择“等额本息还款法”，其每月还款为1089．20元，
10年后他总共需支付本息13叮04元。但他如果预计5年后的收入将会有一个较大的
提高，那么他可以选择“等比累进行还款法”，以5年为周期，第二个5年的月付款
比第一个5年上浮50％；那么第一个5年内，他每月还款约在905元左右；第二个5年
内，每月还款约1358元左右，比905元上浮了50％；10年后他总共需支付约135780
元。从计算中可见，选择“等比累进还款法”的付息要比选择“等额本息还款法”
多5000余元，这是因为购房者借用银行贷款的时间要更长一些，因此在利宰相同的
情况下就要多支付一些利息。
(2)等额累进还款法(也称等额递增(减)累进法)其与“等比累进还款法”类似，不
同之处就是将在每个时间段上约定多(少)还款的“固定比例”改为“固定额度”，
以同样在每个时间段内每月以相同的偿还额归还贷款本息的一种还款方式。上述两
种还贷方式因计算比较复杂，由于计算机程序设置等多种原因，目前在国内暂时还
较少被银行(如建行)所采用。但是，从美国、日本和香港等经济发达、个人住房贷
款业务开展兴旺的的国家和地区的实际情况看，其却在国际上十分通行的两种消费
者贷还款方式，十分受到新婚夫妇和开始创业的年轻人的欢迎，因为新婚不久的夫
妇在买房或大宗耐用消费品后往往资金吃紧，但其家庭收入通常是递增的，现在采
取头几年少还、后几年多还的方式，为有潜力的青年人购房者能够缓解眼前暂时的
资金不足，同时也使购房支出更贴近的其实际收入变化的趋势。
除上面五种方式外，在国外、外国银行还采取一种叫“增本减息法”的计息还
贷方式，就是在“等额本金法”的基础上，每期的利息按理论余额计算，但本金的
归还则是从小到大，使得每月归还的本息总额一样的一种变体还款方式，你也应有
所了解。
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彩琳
※ 来源:·荔园晨风BBS站 bbs.szu.edu.cn·[FROM: 192.168.41.38]
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